Отзывы о коллекторских агентствах: разбор типовых ситуаций от профессионала

В последние годы рост кредитования и его последствия привели к тому, что деятельность по взысканию долгов находится под пристальным вниманием и общественности, и законодателя. Интернет и средства массовой информации регулярно сообщают о работе коллекторских агентств. Множество вопросов о законности действий коллекторов и ответов на них появляются на различных форумах, однако, не все из них являются правильными, что часто запутывает заемщиков еще больше.

Для того чтобы определить, насколько обоснованы мнения должников о действиях коллекторов, мы обратились к эксперту – Павлу Михмелю, генеральному директору Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ»), которое имеет свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданное Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве. Он комментирует типичные отзывы заемщиков о коллекторах и их работе.

Задолженность по кредиту – это проблема, которая может когда-то возникнуть у любого человека. И чем дольше вы пытаетесь скрыть от недобросовестных кредиторов факт того, что не можете оплачивать кредит, тем хуже ситуация. Возможно, вы долгое время игнорировали звонки и письма от банка, и все же коллекторы настигли вас. Так что же делать, когда коллекторы начинают говорить о том, что долг передан им?

Сначала рассмотрим, является ли такая передача долга законной. Оказывается, да, это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 382): переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) является законной. Таким образом, долг может быть перепродан лицензированной кредитной организации, а иногда даже юридическому лицу, чья основная деятельность – взыскание задолженности.

Коллекторы, как правило, получают все права кредитора, включая проценты и прочие выплаты на тех же условиях, на которых действовал прежний кредитор на момент перехода права. Иногда переход прав основывается не на договоре цессии, а на агентском договоре, и тогда коллекторское агентство не становится новым кредитором, а занимается лишь представлением интересов банка.

В большинстве банковских договоров кредитования указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу, и заемщик своим подписанием договора выражает свое согласие с этим условием.

Если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Однако, если запрет на передачу долга коллекторам прописан в договоре кредитования, то такая передача будет незаконна.

Что же делать, если коллекторы объявились и говорят о том, что долг передан им? Лучше всего начать с того, чтобы запросить у коллекторов официальное письмо, приложенную к которому будет заверенная копия договора цессии. До того момента, как вы получите это письмо, вы можете продолжать оплачивать задолженность по прежним реквизитам банка.

Как показывают статистические данные, выиграть дело против коллекторов – задача крайне непростая. Обычно, около 99% судебных разбирательств по данной категории заканчиваются в пользу кредитора. Почему же так происходит? Все просто: фактически, основные обязательства по выплате кредита были выполнены кредитором в момент предоставления займа. После – инициатива переходит на сторону заемщика. Если он не выполняет свой долг и не закрывает договор, то в большинстве случаев это происходит из-за его личных действий или бездействия. Трагические обстоятельства, которые могли произойти с должником в жизни, на судебное решение обычно не влияют, поскольку не могут изменить отношений между сторонами договора кредитования.

На судебные тяжбы коллекторы обращаются в случаях, когда заемщик не желает обсуждать перспективы возврата задолженности и мало что предпринимает для ее выплаты. Задержка или отсутствие выплат лишь увеличивают задолженность по кредиту в целом за счет роста процентов и штрафов. В отличие от этого, уменьшить задолженность и выполнить обязательства по кредиту помогает диалог с коллекторами, а также собственное желание должника вернуть долг. Это может стимулировать скидки и другие возможные меры поощрения для должника.

Если заемщик неспособен погасить долг и проигрывает судебное разбирательство, то суд может обратить взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им осуществлять вход в жилище заемщика, имеющиеся у него счета в банке, недвижимость, автотранспорт, электронику, однако исключаются только необходимые элементы имущества, установленные законом. Продажа имущества с применением силы может принести меньшую выгоду должнику, чем если бы он продал ее заранее без чрезмерной спешки. Некоторые должники пытаются сбыть свое дорогостоящее имущество родственникам, но такие действия обнаруживаются и пресекаются. Кроме того, если продажа имущества не принесет достаточно денег для погашения долга, суд может взыскать денежные средства из заработной платы заемщика. Все эти меры могут привести к испорченной кредитной истории заемщика. Кроме того, если непогашенная задолженность превышает 30 000 рублей, должник может быть ограничен в выезде за границу.

Отзывы заемщиков о работе коллекторов показывают, что наша общественность недостаточно осведомлена о правах и обязанностях обеих сторон и не понимает последствия неуплаты долга. Иногда и коллекторы проявляют недобросовестность, что проявляется в их назойливости, нарушая тем самым закон. Тем не менее, законодательство позволяет эффективно и быстро пресекать такое поведение. Главное - понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться за помощью. Самым лучшим способом разрешения проблемы остается общение в рамках правовых рамок.

Важно знать, что при оплате задолженности по реквизитам коллекторского агентства нужно соблюдать ряд условий. Специалисты советуют перед оплатой требования убедиться в выполнении трех важных условий.

1. Получение официального уведомления от банка об уступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности с коллекторской организацией и отсутствие расхождений по сумме долга, включая тело долга, проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Кроме того, коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. Представители коллекторской организации также должны иметь служебные удостоверения.

Помимо этого, должникам может быть полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации. Некоторые агентства дают возможность общаться дистанционно. Например, после регистрации на сайте можно отслеживать графики погашения задолженности. Если заемщик убедился в законности требований, предъявляемых коллекторами, то можно обсудить условия по погашению задолженности. Обычно речь идет о составлении графика платежей, который учитывает индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Итак, существует несколько способов ускорить возврат долга. Главное - правильно их применять.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо контролировать все траты и доходы, записывая их и сохраняя чеки. Затем нужно оптимизировать расходы и научиться планировать бюджет.

Второй способ - экономия. Разделив свои расходы на необходимые и ненужные, можно выделить последние и попытаться сократить или исключить их. Например, если вы привыкли к посещению кафетериев, ресторанов и использованию такси, то здесь можно попробовать сократить затраты.

Третий способ - перезайм. Чтобы вернуть задолженность кредитору, можно попытаться занять небольшую сумму у родственников, знакомых или даже у работодателя, погасив их кредитору и вернув долг в будущем. Это значительно выгоднее, чем занять у микрофинансовых организаций, где проценты могут значительно увеличить долг.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый способ - продажа имущества. Если у вас есть недвижимость или автомобиль, который был куплен на кредитные средства, то вы можете продать его, чтобы вернуть долг кредитору. Это выгоднее, чем ждать, когда долг будет погашен принудительной продажей имущества.

В конечном итоге, продажа банком долга является выгодной для всех участников кредитных отношений. Банк получает необходимые деньги здесь и сейчас, коллектор выигрывает в деньгах, а должник получает более выгодные условия для погашения долга.

Возможно, это мошенники - таковы разделившие свои впечатления должники от коллекторов. Однако, несмотря на это, последние оказались более приветливыми и мы стали свидетелями отсутствия угроз или других назойливых действий с их стороны. Наша ситуация была проанализирована, был предложен новый график погашения большого объема долга, который был более удобным для нас. Но нам все еще не удается окончательно убедиться в честности коллекторов. Скорее всего, это мошенники, пытающиеся изображаться в виде коллекторов. Их слишком серьезное отношение к нашим потребностям и их предложение погасить только половину нашего долга в обмен на прощение. Мы чувствуем какой-то подвох, и верим, что организация, предоставившая кредит, не откажется от своих средств.

Так что же скажем мы на счет отзыва должников о коллекторах? Во-первых, стоит быть предельно осторожными в денежных делах, поскольку это залог ответственности, внимательности, и предусмотрительности владельцев. Необходимо оценивать все риски перед любым переводом денежных средств. Во-вторых, стереотипы, основанные на предубеждениях о коллекторах и мошенниках, следует оставить в прошлом. Дело в том, что профессиональным организациям коллекторов несколько лет назад была представлена новая правовая база, которая была принята для регулирования их деятельности. Однако, на рынке все еще могут появляться организации, которые нарушают эти правила. Поэтому можно столкнуться с так называемыми "грей" коллекторами, которые неофициально выполняют свою работу. Кроме того, некоторые криминальные элементы занимаются рэкетом, используя свои контакты для вымогательства денег.

Деятельность коллекторов в наше время вызывает неоднозначные чувства у многих людей. Из-за работы нелегальных коллекторов, которые работали вне закона и не соблюдали этические нормы, их имидж крайне пострадал. Так, некоторые даже высказывались о том, чтобы запретить деятельность коллекторов в целом. Однако, благодаря Федеральному закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать в июле 2016 года, положение изменилось.

Представленный закон помог отрегулировать деятельность коллекторов, определив баланс интересов должников и коллекторов и предоставив правовые гарантии каждой из сторон. Он также помог расчистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций контролируется внимательно.

Одним из основных преимуществ взаимодействия должников с коллекторскими агентствами является более гибкая ценовая политика последних. В отличие от первоначальных кредиторов - банков, коллекторы покупают долги за намного меньшую цену. Именно поэтому коллекторы могут предложить должникам более привлекательные условия для погашения задолженности, такие как скидки и бонусы. В свою очередь, коллекторам, которые играют роль финансовых консультантов, не нужно терять вежливость в общении с должниками, которые часто столкнулись с финансовыми трудностями, а не сознательно нарушили свои обязательства.

Наоборот, добросовестные заемщики, которые действительно хотят начать погашать долг и вернуться к прежнему финансовому состоянию, становятся ценными клиентами для агентств. В таких случаях они охотно идут на встречу, делятся с ними опытом других должников и предлагают различные методы помощи, такие как рефинансирование, скидки и даже рассрочка на выплату задолженности.

Преимущества сотрудничества с официальным коллектором можно наиболее полно оценить на примере работы НАО "ПКБ". Компания "Первое коллекторское бюро" заботится о своих заемщиках и предлагает оптимальные схемы погашения задолженности, позволяющие сделать это максимально комфортно и эффективно.

Также "ПКБ" имеет множество программ лояльности, которые доступны для клиентов, которые активно сотрудничают с коллектором. За регистрацию на сайте компании, за первый платеж, за поддержание связи – каждый клиент получает специальные бонусы.

Компания также даёт возможность клиентам, проявляющим добросовестность, получить частичную скидку на свой долг. Процесс регулирования вопросов по задолженности более удобен за счет разработанного "Личного кабинета" на сайте www.collector.ru. Заемщик может самостоятельно управлять вопросами по своей задолженности, не взаимодействуя с коллектором.

"Личный кабинет" предоставляет возможность узнать размер задолженности, сумму и даты платежей, а также получить индивидуальные предложения. Кроме того, за счет онлайн-сервисов заемщики могут погасить задолженности без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и получить справку об оплате долга.

Как "несчастный" должник с просроченным кредитом, я знаю на опыте, как коллекторы могут расстроить жизнь. Они звонят не только на мой домашний телефон, но и на работу. Они даже находят моих родственников, чтобы потребовать выплату задолженности. Иногда в электронной почте мне приходят письма от них. Но у коллекторов есть право звонить и приходить на встречу с заемщиком. Это предусмотрено Законом № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами.

Закон требует, чтобы взаимодействие между сторонами проходило в рамках определенных правил. Коллекторы вправе требовать от заемщика погашения долга, но только в вежливой форме. Они также имеют право объяснять должнику юридические последствия непогашения задолженности. Эти действия являются частью их профессиональных обязанностей в качестве представителей кредитора. Но закон определяет частоту и время контактов, которые допустимы при таком общении между коллектором и должником. Если коллекторы не придерживаются правил, заемщику следует обратиться в коллекторское бюро с жалобой и изложить свои права.

В соответствии со статьей 7 Закона № 230-ФЗ коллектор обязан приходить на встречу с должником не более 4 раз в месяц, звонить не чаще 1 раза в сутки, 2 раза в неделю, и не более 8 раз в месяц. Он также не должен отправлять более 2 сообщений в сутки, 4 сообщений в неделю или 16 сообщений в месяц. Однако, нет ограничений на отправку писем должнику. Коллектор может связаться с должником с 8 утра до 10 вечера в будние дни, и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.

Закон также запрещает коллекторам контактировать с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, находящимися на лечении. Они не имеют права угрожать заемщику применением методов, которые могут повредить здоровью, использовать оскорбительные слова и осуществлять любые действия, которые могут унизить честь и достоинство. Распространение персональных данных заемщика или информации о его задолженности коллектором также запрещено. Поэтому, обращение коллекторов к родственникам или месту работы должника с целью раскрытия долга недопустимо.

Если коллектор явно нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Чтобы обращение было рассмотрено эффективно, заявитель должен предоставить доказательства нарушения, такие как аудио- или видеозаписи, выписку с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы в зависимости от характера нарушения.

Мой оппонент - коллекторское агентство - настойчиво звонит мне и даже появляется лично, угрожая подать на меня в суд за невыплату кредита. Однако я уверен, что кредит был получен более трех лет назад и, следовательно, истек срок давности. Правда ли, что я могу победить коллекторов в суде? И если я проиграю дело, что мне грозит?

К сожалению, часть должников допускает ложное заблуждение, которое приводит к необходимости переоформления кредита. Это происходит вследствие юридической неграмотности, идея заключается в том, что нужно просто не выплачивать долг в течение трех лет, после чего кредит больше не нужно возвращать. Однако, такому утверждению нет никакого юридического обоснования. Никакой банк не дал бы кредит, если бы знал, что должник сможет так легко избежать выплаты.

Существует закон, ограничивающий срок давности при предъявлении иска. Его целью является защита должника от недобросовестных действий кредитора, который может скрывать информацию о необходимости погашения задолженности, предвидя получение более высоких процентов и штрафов. В соответствии с законодательством, срок давности в три года начинается с последней даты взаимодействия банка с должником, независимо от даты подписания контракта или ранее выплаченных сумм. А взаимодействием может считаться любой телефонный разговор с работником банка.

Фото: freepik.com