Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры

Одним из самых востребованных финансовых продуктов на сегодняшний день является потребительское кредитование. Каждый банк предлагает множество вариантов, которые позволяют гражданам получить нужную им сумму на короткий срок. Оформление кредита без поручителей, справок и проверок стало возможным и занимает всего несколько минут.

Но перед тем, как решиться на оформление кредита, необходимо тщательно оценить свои возможности, так как долг рано или поздно придется отдавать, плюс проценты. Также рекомендуется потратить немного времени на сравнение условий предложений по кредитам в разных банках, ведь условия могут значительно различаться.

Как выбрать тип кредита

Перед оформлением кредита необходимо определиться, какой его тип будет наиболее подходящим вам. Существует две основные категории продуктов кредитования: целевые и нецелевые. Целевыми являются заемные средства, предназначенные для определенной покупки или услуги. Чаще всего такой кредит берут для покупки недвижимости или автомобиля, а также для оплаты обучения или больших расходов на ремонт. Банки предоставляют клиентам целевые кредиты с более низкой процентной ставкой, однако, они требуют соблюдения строгой целевой направленности заемных средств. В этом случае заемщик должен предоставить необходимые документы, подтверждающие целевое использование средств. Так, на кредит для ремонта или строительства нужно предоставить сметы и счета, а на автокредит - договор страхования автомобиля. Банки защищают себя от рисков, связанных с невыплатой, особыми условиями. При покупке автомобиля в кредит заёмщик обязательно должен подписать договор КАСКО страхования, а при ипотеке приобретенное жилье является залогом по кредиту. Деньги зачастую передаются напрямую продавцу услуг или товара, не заходя на банковский счет заемщика.

Нецелевые кредиты не требуют уточнения цели использования денежных средств, но они имеют более высокую процентную ставку. К тому же, процесс проверки клиента на банковскую кредитоспособность в этом случае более тщательный. Есть ограничения на сумму займа.

В наше время банки стремятся предоставить клиентам максимальный комфорт при оформлении заявки на кредит. Существует несколько способов подачи заявки. Один из них - получение кредита в отделении банка. При этом клиент может задать все свои вопросы лично менеджеру, однако неудобства заключаются в том, что клиент зависит от графика работы банка и может столкнуться с очередью в отделении или неудобным расположением офиса.

Другой вариант - подача заявки онлайн. Многие банки сегодня предлагают эту услугу, в особенности для экспресс-кредитов. Этот способ является очень удобным, так как клиент может подать заявку в несколько банков одновременно, и как минимум один из них даст положительный ответ. Не нужно куда-то ехать, стоять в очереди и терять время, так как все можно сделать, не вставая с кресла.

Кроме того, заявку на кредит можно оформить у представителей банков, которые работают вне отделений. Эти стойки можно найти в аэропортах и торговых центрах, а также некоторые банки предоставляют услугу выезда представителя к месту жительства или работы клиента.

Получить кредит сегодня может показаться простой задачей, однако иногда банк может отказать в выдаче денежных средств. Отказ может быть вызван различными причинами. Вот наиболее часто встречающиеся из них:

1. Невысокий уровень заработной платы и невозможность подтвердить наличие дополнительных доходов.

2. Недостоверность предоставленной о заемщике информации. Банки тщательно проверяют все данные, которые им предоставляют, и любой недостоверный факт может привести к отказу.

3. Неблагоприятная кредитная история, крупные задолженности за коммунальные услуги.

4. Нерегулярные нарушения закона и судимости на плохой основе, так как они говорят о недостаточной ответственности предполагаемого заемщика.

5. Некорректное оформление документов. Отсутствие кода города перед номером телефона может стать причиной отказа в получении кредита, даже если заемщик уверен в своевременной выплате кредита.

Наконец, банки предпочитают заемщиков с хорошей кредитной историей. Если вы планируете получить крупный кредит, рекомендуется сначала получить опыт взятия и своевременной выплаты небольших кредитов. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем выше вероятность успеха. Однако всю информацию необходимо предоставлять точной и правдивой.

Для получения кредита в банке необходимо предоставить пакет документов. В первую очередь это паспорт гражданина РФ и заполненное заявление-анкету. Однако, каждый банк устанавливает свои правила и требования по документам, в зависимости от типа кредита (целевой или нецелевой).

Банки обычно просят заемщиков предоставить следующие документы:

• документ, подтверждающий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
• справка с места работы, подтверждающая доход за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.

Кроме того, могут быть запрошены другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справка из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Если вы планируете получить целевой кредит, то также потребуется предоставить документы, подтверждающие, что вы действительно собираетесь использовать деньги на конкретные цели. Например, для ипотеки потребуются договор со строительной компанией и смета ремонтных работ, для автокредита - договор на покупку автомобиля. В то же время, наиболее популярные целевые кредиты, такие как ипотека и автокредит, имеют унифицированный список необходимых документов и предлагаются банками в качестве самостоятельного финансового продукта.

Какой кредит выбрать?

Одна из важнейших ошибок, которую человек может совершить, решив обратиться за кредитом, - это броситься в первое же отделение банка и согласиться на первое попавшееся предложение. Для того чтобы получить кредит в банке и не ошибиться, необходимо оценить свои реальные потребности и возможности, а после изучить наиболее выгодные предложения.

В данной статье мы рассмотрим основные виды кредитов, которые предлагают кредитные организации.

Экспресс-кредит: получение заемных средств быстро и без лишних документов

Нужны деньги, но сумма не сильно большая и нужна она срочно? Решение проблемы может лежать в экспресс-кредитовании. Такой вид кредитования доступен не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Подача заявки и получение решения по ней занимают всего несколько минут, а количество документов ограничено до паспорта и заявления. Однако, стоит учитывать, что суммы подобных кредитов невелики (до 50-70 тыс. рублей), а ставки высоки (до 80% годовых). Также, обычно экспресс-кредиты выдаются на период от 12 до 36 месяцев.

Кредит, который можно взять без необходимости привлекать поручителей или предоставлять залог, может быть полезен в случаях, когда заемщик нуждается в значительной сумме денег. Чтобы получить такой кредит, достаточно представить паспорт, а также второй документ, подтверждающий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важно учесть, что для получения кредита без поручителей, необходимо иметь хорошую кредитную историю и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Рассмотрение заявки может занять от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения может быть от 6 до 60 месяцев. К концу 2016 года ставки по такому нецелевому кредиту составляют примерно 30% годовых в среднем (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%).

Как взять кредит без справки о доходах

Иногда клиенты банков не могут представить справку с работы по разным причинам, например, если они фрилансеры, студенты, пенсионеры или малые индивидуальные предприниматели, у которых не официально оформлена работа или выплачивается не вся зарплата. Однако, получить кредит для них также возможно. Для этого они должны будут представить паспорт и заявление, а также один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность, например, выписку по счету из любого банка, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или на приобретение товаров и услуг на крупную сумму в течение года. Также, клиент должен предоставить кредитный отчет, чтобы доказать свою положительную кредитную историю.

Подобные условия предоставляют возможность получить кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ежегодная ставка начинается от 14,9% и может доходить до 35%.

Для приобретения товаров в кредит

На сегодняшний день большинство крупных продавцов товаров и услуг предоставляют клиентам возможность покупки в кредит. Оформление кредита возможно в магазине или офисе компании. Кредит на приобретение товаров, по сути, является экспресс-кредитом, для получения которого необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.

Возникает вопрос, почему многие магазины предлагают беспроцентный кредит, в то время как в банке приходится платить за любой кредит? Ответ прост – проценты уже включены в стоимость товара, что поднимает цены на товары в компаниях, предоставляющих беспроцентный кредит.

Кредиты на покупку жилья или автомобиля доступны почти во всех банках. У каждого банка свои условия и ставки, которые могут зависеть как от Правил банка, так и от суммы кредита. Когда планируется крупная покупка, лучше обратиться за целевым кредитом, поскольку необходимые суммы могут быть очень большими и получение нецелевого кредита затруднительно. В таком случае срок погашения обычно значительный и может составлять до 6 лет для автокредита и до 25 лет для ипотечного кредита, а ставка относительно невысока. Для оформления кредита потребуется большой объем документов, а также длительное взаимодействие с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.

Что нужно учесть при заключении кредитного договора

Как только вы определились с подходящим для вас кредитным продуктом, вы готовы заключить договор. Но перед тем, как поставить свою подпись, нужно внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.

Ежемесячные платежи – Подробно узнайте у менеджера о всех выплатах, приходящихся на весь период кредита. Это должна быть полная стоимость кредита со всеми комиссиями, процентами и "телом" кредита, а также график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.

Стоимость сопутствующих услуг – Некоторые банки могут брать дополнительную плату за обработку заявки на кредит, за ведение кредитного счета, выдачу наличных, либо за проведение безналичных переводов.

Валюта – Чтобы избежать потерь при конвертации, рекомендуется открыть счет в валюте, в которой вы получаете зарплату.

Погашение кредита – Обязательно узнайте, есть ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также узнайте, какие варианты и где можно погашать задолженность. Чем больше вариантов, тем лучше для вас.

Страхование – Некоторые банки автоматически включают страхование жизни и здоровья заемщика в кредитный договор. Однако по закону РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь, так что можно сказать менеджеру, что страхование не нужно, если вы этого не желаете.

Пеня за просрочку – Узнайте заранее, сколько вам обойдется задержка платежа по кредиту, а также каковы условия и сроки задержки, после которых банк может потребовать досрочного погашения кредита.

Фото: freepik.com